Imagine estar en otro país si tiene que enviar dinero o pagar una cuenta urgente. ¿Cuánto tiempo puede tardar esa transacción? Si está en España puede tardar una semana (lea la nota aquí https://goo.su/oNjp). En Estados Unidos, transferencias con ACH (Automated Clearing House) pueden demorar hasta cinco días (esto se debe a que las transacciones ACH se procesan en lotes varias veces al día, a diferencia de México o Brasil que son en tiempo real. En la Unión Europea, el sistema Sepa permite que las transferencias dentro de la zona euro se procesen en el mismo día, pero depende de varios factores, el país, destino, el día, e incluso la hora, como en el caso español.
Paso a paso
Para que el proceso sea instantáneo es toda una hazaña, porque en todos los casos hay una serie de pasos necesarios: una orden de pago, un verificador de fondos, un registro contable y una conciliación, que asegura que todas las transacciones han sido correctamente contabilizadas. Con todos esos factores en juego, expertos analizan, en general, que tan rápido puede quedar lista una transacción de los destinos más habituales para los viajeros según el sistema de pago de cada país.
1. Brasil con PIX. El sistema de pagos brasileño está en el top de velocidad. “Para abordar este tema, es esencial hacer una comparación entre los sistemas de pagos inmediatos y los sistemas tradicionales de transferencias entre cuentas. Hay que evaluar el Acuerdo de Nivel de Servicio (SLA) de cada uno de estos sistemas. Por ejemplo, el sistema PIX en Brasil tiene un SLA máximo de 40 segundos de punta a punta, y en la práctica, más del 90% de las transacciones se completan en menos de 5 segundos”, explica Lucas Ernesto Souza, Head of Consulting and Innovation de KVZ.
2. México con SPEI (en minutos). Es un medio de pago gratuito desarrollado por el Banco de México (Banxico) para hacer transacciones seguras y que son en tiempo real. “Una vez que yo hago una transferencia de un banco A a un banco B, la cámara de compensación en ese mismo momento concilia, es decir, aparece la plata en tu banco, pero adicionalmente, contablemente está en tu cuenta”, explica el gerente de productos IO-NIX, Sebastián De la Fuente, sobre el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios mexicano.
3. Chile con LBTR (al tiro, pero contablemente, al final del día). Sigla para Liquidación Bruta en Tiempo Real. Es un sistema de pagos que utiliza Chile. Permite realizar transferencias de grandes montos de dinero de forma inmediata e irrevocable entre cuentas bancarias. El dinero queda disponible de inmediato, pero para efectos contables, hay un paso más. “Aunque se llama ‘en tiempo real’ el tema es que, contablemente, el dinero no es transferido en tiempo real, si bien cuando alguien te hace una transferencia aparece inmediatamente en tu cuenta, contablemente no está ahí, sino que al final del día la Cámara de Compensación lo actualiza”, dice De la Fuente.
4. UK con SFP (dos horas). El sistema Faster Payments permite transferencias, algunos casos, pueden tardar hasta 2 horas. “En el caso inglés, el SFP es un número asignado por un software que coordina a los distintos bancos y valida los dos datos que se usan en UK para las transferencias, que son el número de cuenta y el sort code. No es instantáneo porque se valida por un tercero”, advierte Alejandro Reid, académico de la Facultad de Comunicación de la Universidad de los Andes. “No existe nada más rápido que una transferencia electrónica entre cuentas si estas son del mismo banco. Si son de bancos distintos, ya tienen que cumplir regulaciones superiores a aquellas que se aplican para cuentas dentro de un mismo banco”, complementa Héctor Osorio, economista de la consultora PKFChile.cl.
5. UE con Sepa (durante el día, pero se respeta el día hábil y puede demorar hasta una semana). Depende de varios factores, como el país, pero las transferencias dentro de la zona euro se procesan generalmente el mismo día gracias al sistema SEPA (Single Euro Payments Area). “En Europa, por ejemplo, el sistema Sepa ha hecho que enviar dinero entre países de la zona euro sea bastante rápido y sin complicaciones. Pero en América Latina, aunque Brasil tiene su sistema súper rápido llamado PIX, otros países todavía dependen de métodos más tradicionales que pueden ser más lentos”, dice Juan Pablo Baeza CEO de Zafepay.
6. EE. UU. con ACH (hasta cinco días). “En Estados Unidos, el sistema ACH (Automated Clearing House) puede ser un poco más lento por las regulaciones y la tecnología que utiliza, aunque hay alternativas como Zelle que son mucho más rápidas para transferencias dentro del país”, dice Baeza. “El tiempo se estira cuando la transferencia es entre distintos países, pues se tienen que coordinar dos sistemas distintos. La excepción a esto se da en la comunidad europea, donde el sistema es administrado de manera centralizada y coordina a los distintos países”, explica Alejandro Reid, académico de la Facultad de Comunicación de la Universidad de los Andes.
En Estados Unidos, transferencias con ACH (Automated Clearing House) pueden demorar hasta cinco días (esto se debe a que las transacciones ACH se procesan en lotes varias veces al día, a diferencia de México o Brasil que son en tiempo real.
Lo mide el Acuerdo de Nivel de Servicio (SLA) de cada uno de estos sistemas.
Fuente: Izmedia.io – https://public.izimedia.io/viewNews/715F2D9654A511EF897A0EB07535E017&ALTemFmZXBheQ
